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导读：在温州有多少钱算财务自由？在一次沙龙上，有读者现场问我这个问题。我当时回答说，每个人对财务自由的定义不同，得出的结果也会不同。

我的回答看似没有错，但过于简单圆滑。所以今天我想进一步跟你们聊聊这个话题。

——牛三

专门研究中国富豪榜的胡润2017年在报告中提出，中国财务自由的标准在一线城市是2.9亿元，二线城市1.7亿元。

温州的城市发展水平到底是二线还是三线，有争议，但是温州的生活成本肯定是国内二线，所以按照胡润说法，温州的财务自由标准资是净产达到1.7亿元。

▶2017年胡润百富榜上榜温商/温州商报

这个标准看起来很高，而且胡润老儿还强调了句：“当你们没有超过我给出的标准时，总觉得标准太高；当你们超过这个标准的时候，就会发现标准太低了。”

我不知道胡润是怎么算出这个数字的，而且我始终在胡润富豪排行榜上看不到自己的名字，对这个老头很不满意。所以，今天我就自己来算算温州有多少钱算财务自由。

世俗意义上的财务自由是指不用为了生活而努力工作，指一个人（家庭）的被动收入（理财收益等）大于其日常开销。也就是，我躺着睡觉，日子也能过得挺好。

以常见的三口之家为例，以中产阶级的开销水平为参照，假如要在温州过上还算体面的生活，需要多少的资产？

❂ 首先，要有房有车！

温州的一般婚姻，都要求有房有车，所以这是最基本的社会化需求。

有房。面积至少要120平米，地理位置要可以，不用大南门、江滨路那么市中心，但要在主城区，而且是品牌开发商的商业楼盘。现在基本上要3万元/平米。所以房子资产要360万元，没有按揭。

有车。不管你平时是不是喜欢公共出行方式，但私家车总有用到的时候，你只能叫滴滴、租车解决，那就显得不中产了。相对体面的家庭用车只要豪华品牌的中型车就可以了，如奥迪Q5就是常见的中产车型，夫妻两人一般还会再配辆20万元以内的小车。这块资产只需要70万元，没有按揭。

有房有车，需要的资产只需要430万元。温州城区这样的家庭多的是。

▶图/商界

❂ 其次，最关键也最复杂的是开销水平。

比如家庭的孩子大小不同，开销水平也不同；比如双方的老人，需不需要给赡养费。

我在读者群里，做了一个简单的投票，让他们根据自己和朋友生活的感觉，选出一个数字。投票结果主要集中在月收入3万-5万元。如果时间放大到年，家庭年收入应该在50万元左右。这50万元，要满足这个家庭过上有品质的生活，承担小孩学费、老人生活费、不定期旅游等等。

除了房车之外，家庭的金融性资产（或者叫收益性资产）产生的被动年收入要达到50万元。现在相对稳健的银行一年期理财产品收益基本上只有5%—6%，这样就要有1000万的等价金融性资产或其他稳定收益资产。

所以，在温州财务自由的门槛是430万元的房车资产，加1000万元的稳健收益型资产，合计1430万元。

一些财经的文章就告诉我们这么简单的算法，但是聪明的牛三，怎么可以忽略另外一个重要的因素——通货膨胀。

同样的50万元金额，几年后带给你的生活水准大概率低于现在。所以你的开销增长率还要跟得上通货膨胀率。

怎么算通货膨胀率呢？有很多争议的方法，什么金价法、成本法等等，都有一定道理。

我比较认可下面的方法：通货膨胀率=M2（国家广义货币供应量）增长率减去GDP增长率。

不同年份，通胀率差距较大，像2008年四万亿投资的时候，导致2009年通胀率高达18.28%，相当于花全国人民五分之一的钱，去搞基建搞投资。

下图来自于知乎某网友，我也懒得进一步找数据了。

通过上图可以看出，近十年通胀率平均在6.85%。你在银行买理财产品，得到的年化收益根本不能增值，甚至不能够保值。

那么1000万资产够你潇洒多少年呢？数学一向不大好的我，借助excel作了如下表格（假设每年稳健收益5%，通胀7%）。

我算不下去了。你在30岁的时候拥有了1000万元现金，结果不干活，到48岁的时候，你已经亏空200万了。再算下去，到60岁的时候要亏空多少呢？4000万元！怕不怕！

这说明你理财收益太少了，牛三只好送你2000万元，再做一次测算。结果如下：

通过上图可以看出，你30岁拥有2000万元现金，不干活，60岁也差不多败光了。

而现在老年人基本上可以活到70岁，当然年纪大了，开销的成本也在降低。

而通货膨胀有可能还会加速，这两年中美等大国货币超发严重，低通胀已经引起了经济学界的关注，因为不合理。

基于上述理由，我要再加个500万元的空间，那么总的就是430+2000万元+157万元+500万元，大致需要3000万元。

所以综合各种复杂因素，我认为在温州这样的城市，你目前30岁的话，需要3000万元（含房车）的净资产才算财务自由。

▶图/商界

你们要感谢牛三，胡润把门槛设在了1.7亿元，牛三给出的门槛只要3000万元，只要3000万元，在温州就可以财务自由了，足足降低了1.4亿元的门槛！

如果你是单身主义，这个标准就可以降低很多，比如房子也不用那么大了，60平米的公寓就够了；比如一年20万元就可以一个人活得比较潇洒了。

▶图/商界。

还有些人说，我一家人对生活要求不高，日子过得清贫但轻松。

这让我想起了个同学，收入不高，房子也是租的，但是经常去穷游，去听音乐会，典型的穷逼文艺青年格调。也许他精神上很充实快乐，但是我们今天既然讲财务自由，不是讲精神自由，就不要混为一谈。比如这位同学，物质会是他的羁绊，去穷游，住宿、交通等等方式想尽办法省钱，遇到买票的景点抠着指头去；他家里人一生病住院，他又赶紧去筹钱借钱；让他换个工作，他也会再三斟酌。

所以即使你对生活水准要求不高，但是你时不时还是会被钱所累，这哪里叫财务自由？

网上还有种说法，财务自由分九个等级，说的就是开销上的自由，有一定道理。

初段：菜场自由。愿意买哪种菜就买哪种菜

二段：饭店自由。爱吃哪个饭店就去哪个饭店

三段：旅游自由。想去哪里旅游就去哪里

四段：汽车自由。喜欢什么车就买什么车

五段：学校自由。无论国内外，只要孩子考得上，什么学校都能送他去

六段：工作自由。做自己喜欢的任何工作，不管能不能赚钱

七段：看病自由。只要能看好病不计较医疗费高低

八段：房子自由。想买什么房子就买什么房子

九段：国籍自由。能去自己喜欢的国家移民

我设的3000万元净资产门槛，只能满足6段水平。因为7段里，一场重病，花个几百万也平常，吃不消。

我觉得很多人的小目标也是实现6段水平吧，因为每天做自己不喜欢的工作，多么痛苦啊。

你实现这个小目标后，不代表你可以不工作了。你去看看富豪榜上的人，看看身边财务自由的人，他们不会靠利息吃饭的，而是往往比我们更努力。

本文转载自“牛三村”（略有删改）

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