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万年农商银行按照“开发一个商圈集群，配置一套亮点产品，支持一批优质客户”的服务模式，把更多的金融资源投向小微企业等经济社会重点领域和薄弱环节，着力打通了小微企业融资最先和最后的“一公里”。

践行普惠助小微，一枝一叶总关情。党的十九大以来，党中央、国务院发布了一系列优惠政策，进一步加大对小微企业的支持力度。万年农商银行积极响应政府号召，主动融入县域经济发展大潮，按照“开发一个商圈集群，配置一套亮点产品，支持一批优质客户”的服务模式，切实加大贷款支持力度，改进金融服务，把更多的金融资源投向小微企业等经济社会重点领域和薄弱环节，着力打通了小微企业融资的“最先一公里”和“最后一公里”，努力打造服务县域实体经济发展的主力银行。

聚焦客户群体抓对接

“万年农商银行不仅解决了我公司的资金问题，还带动贫困人口增收脱贫，不愧是小微企业的贴心伙伴”，一位企业负责人黄茜君在该行开展园区“精准四扫”和“双创”服务宣传周活动时称赞道。他是江西旭腾新材料科技实业有限公司的法定代表人，公司专注于功能性聚酯薄膜、差别化聚酯纤维以及功能结构性非织造材料的研发和生产，其主要项目为江西省发改委编制的《2017年江西省重大项目融资清单》之一，融资规模约5亿元。截至目前，万年农商银行已向该企业发放贷款2000万元，其中“财园信贷通”500万元、“扶贫和移民产业信贷通”1500万元，以扶持“一村一品”特色扶贫产业体系建设为抓手，带动齐埠乡松竹村51名贫困户增收脱贫，既降低了企业融资成本，又提高了金融精准扶贫政策效果，真正达到了“政、企、银、农”四方共赢的美好局面。

该行采取“重点式”精准营销，把工业园区、商圈、集群等作为对接的重中之重，下沉重心、精准衔接，大大缓解了小微企业的融资难问题。一是下沉服务重心，夯实深度“四扫”。由行领导专门带队，主动深入工业园区，开展“精准四扫”，详细建立融资服务档案，实行客户分层式管理，并在此基础上积极做好深度“四扫”营销工作，有重点、有目标地实地营销，深度挖掘小微企业的信贷需求。截至2018年11月末，万年农商银行小微贷款余额13.29亿元，较年初新增1.71亿元，增幅14.84%，高于各项贷款增幅3.95个百分点，重点支持了辖区内736家小微企业发展，实现小微企业贷款“两增两控”的目标。二是加强客户管理，实行驻点调查。梳理辖内较有影响的商圈和集群，以搭建政企银合作平台为重点，以“鄱余万都”滨湖四县银企对接会为契机，以园区管委会、招商局、税务局、电力局、环保局提供的相关数据为支撑，对企业生产经营情况、财务状况、资金周转状况和发展前景进行细致地分析，实行“驻点调查，销号管理”的营销对接模式，对符合贷款条件的小微企业积极进行信贷支持。三是缩短办贷流程，做到无缝对接。针对小微企业贷款环节相对个人贷款较为繁杂的特点，主动上门对接，减少客户跑腿次数。在贷前上户调查上，做到全面覆盖；在贷中资料提供上，做到能简不繁；在贷后管理维护上，做到久久为功。实行“白加黑”“5+2”的工作机制，做到“来事立办”“特事特办”“急事急办”，确保小微企业第一时间获得有效融资，让小微企业融资难问题不复存在。

聚焦客户需求抓服务

采取“保姆式”贴身服务，在创新信贷产品，开辟绿色通道，压降融资成本上下功夫、做文章，不断满足客户多元化融资需求。一是创新信贷产品，满足小微需求。结合地方经济发展趋势，在风险可控前提下，因地制宜、创新推出“产业扶贫贷款”“信用共同体贷款”“诚商信贷通”等适应各类市场主体、具有差异化、多样性的信贷产品，充实了信贷“产品超市”，充分满足各类小微企业的融资需求。二是开通绿色通道，打造小微亮点。为提升小微客户融资便捷性，保障贷款投放力度，该行开通了小微贷款绿色通道，由营业部“大客户中心”专门负责对接小微企业客户，珠山支行“小微中心”专门负责集中服务新型农业经营主体，盘活资金优先用于对小微企业的信贷投放。通过本地龙头企业、专业合作社、致富带头人等发放的产业经济体扶贫贷款72笔，金额3.25亿元。三是杜绝附加费用，降低小微成本。根据客户信用和贡献度合理确定企业贷款利率，严格按照“七不准”“四公开”的要求，明确严禁在授信承诺、财务顾问时收取相关费用，并且在支持实体经济时，主动承担了企业抵押评估相关费用，切实降低了小微企业贷款融资成本。

聚焦配套机制抓优化

采取“伙伴式”助推转型，建立优化相应配套机制，不断激活助力小微企业发展的内生动力。一是走好信贷工厂这盘“先手棋”。为解决小微企业融资繁、融资难的问题，万年农商银行在把控风险的前提下，对小微企业贷款营销发放实行事业部制管理，缩短贷款审查及审批的时间，将“信贷工厂”理念贯穿其中，实现了业务分类、工作分流，专业化、集约化的运营，提高了贷款审批的严谨性、便捷性、合规性。二是舞好考核激励这根“指挥棒”。逐步完善小微企业贷款管理办法及尽职免责细则，提高主办行和主办客户经理的积极性。通过单列小微信贷投放计划，完善考核机制，安排专项激励费用，强化激励措施，充分激发了服务小微的内生动力，确保客户经理敢放、愿放、多放。三是用好金融政策这个“驱动力”。该行及时了解县域经济动态，加强与政府部门的对接，为符合条件的小微企业发放“财园信贷通”“财政惠农信贷通”等政府担保、低利率的贷款，更是多次争取到人民银行扶贫再贷款资金，以基准利率发放小微企业扶贫贷款。截至2018年11月末，万年农商银行共计为204户小微企业发放“财园信贷通贷款”6.31亿元，为296户新型农业经营主体发放“财政惠农信贷通贷款”2.36亿元，进一步缓解了小微企业融资贵难题，助力了县域实体经济蓬勃发展。

来源：万年农商银行 曾昭琦

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