开篇

王先生是一位私营企业主，36岁，孩子4岁，创业之初，刘女士夫妇决心很大，把房子、基金全部变现，投入到公司的创立和运营中。目前居住房子为租赁，因经营有起色，现金存款455万，王先生全家想买房约300万固定住下来，想咨询一下如何进行资金上的筹划?

评

点

根据了解到的实际情况，王先生的资金是将企业和家庭资金放在了一起，家庭开支和企业开支都是相互借用的。企业经营目的是创富，家庭财务做好保富。不让企业的风险拖垮家庭财务，这是企业主个人理财非常值得重视的细节。企业急需钱时也是从个人帐户中提取存款出来应急。这种模式，在小微企业中普遍存在。这种模式有很大的潜在风险，因企业经营问题会影响家庭财务进而影响家庭生活稳定。

主要问题有哪些？

1）家庭收入完全依赖企业收入。

2）没有投资性资产。

3）流动资产过高。

4）无负债。

化解方法

房产购置与装修

根据国家现行规定，刘女士购买的为首套房，首付最低可以至三成。刘女士可拿出100万元作为购房首期。房子是用来自住的，属于刚需，只要有资金就可以考虑买进，哪怕房价有短期波动也影响不大，买房还是有上涨的空间。平时若有交社保和公积金的话，夫妻二人共能从公积金中各贷50万。还有补充公积金中可贷10万，这样公积金贷款即可贷到120万。其余80万做商业按揭贷款三十年，按等额本息计算，每月约交款9468元。这样每月付款尽量最小付费，算上通货膨胀和房产增值还是很划算的。同时，拿出50万元作为房子的装修款。

企业流动金准备

根据企业日常流水金额，拿出250万元作为企业的运作现金，单列账户，专款专用，闲置时可考虑投资于货币市场基金，变现灵活，并能取得一定的收益。

工资和社保

每月为自己发工资，这部分工资支出可税前列支，合理节税，还能更好地将家庭资产与企业财务隔离。

家庭紧急备用金

20万作为家庭紧急备用金，足够6个月以上的生活费用支出。

家庭投资理财

35万，设立投资账户，尝试涉足资本市场。可以让闲钱增值。

家庭保障升级

除了必要的社保外，外加一些重疾保障和意外带理财功能等，每年约5000元/人，缴费后十年还能取回本金及享受保障。

一轮规划下来，王先生购房的愿望是可以得到实现的，还能利用财务合理规划为家庭财务与企业财务建立了一道防火墙。

同时，以后可通过房贷建立自己在银行良好的信用记录，未来可以考虑再购入一些固定类资产，抵押给银行，以盘活资金，一来可以增加资产性投资，二来可以从银行获得企业发展需要的资金，加快目标实现的节奏。