要想逐步培养和提高自己的财务水平和能力，最重要的是1个概念的深刻理解，和1个思考框架的建立。

1

理解：钱的时间价值

当你看到100元的时候，脑子里闪现就是100元，而不是100元(今天)，或100元(3个月后)，那么说明你并没有培养起对钱的时间属性的认知。

钱，天生是与时间联系在一起的。或者说，谈钱的时候，一定要加上某个时间作为限定，这样才完整。

钱是这个世界上最动态的东西，今天你手里的100块，明天其实就已经是99.99元了(到底贬值了多少取决于通货膨胀的速度)。

一天如果不觉得什么，那么1年的贬值理论上就是CPI指数的增长值。当然，可能你知道中国这些年的CPI增长值常年稳定在5%以下，但是你不知道的是，人民币实际购买力贬值的速度远远大于年度5%。即使我们真按最保守的5%年均购买力下降来计算，5年后，你会发现当初100元的现金，实际购买力已经是78元了。

从这个意义上来讲，今天的100元=2023年的78元。

所以，复利和时间在资产增值上的威力是巨大的，同样，在资产贬值上的威力也是惊人的。巴菲特著名的”滚雪球“理论就和此相关。

今天的100元不等于明天的100元，你需要深刻理解这句话，并从根本上认同，由此建立起你对现金，资产价值，风险，回报等一系列概念的基本理解。

对钱与资产在时间属性上的重视与否，构成了富人思维和穷人思维的一道泾渭分明的分割线。

2

建立：个人资产与负债模型

企业的财务部门的核心就是所谓的“三张表”，个人财务的框架上也需要建立一个所谓的“资产负债表”。但是，最开始，并不是特别复杂的数字记录，而是你要在财务框架上，把自己所拥有的所有一切正确的划分出哪些是真正的资产，哪些是负债。

简单来说，资产就是每个月能给你带来正现金流的东西，负债是每个月给你造成负现金流的东西。而当每个月你的资产带来的正现金流大于负债造成的负现金流时，你就达到了所谓的”财富自由“，即资产性的收入可以支撑你的生活，通俗点说就是可以不劳而获了。

比如，很多人把自己的房产算作很重要的资产，其实从财富自由的角度来看并不一定。如果是自住房，每月都要缴纳水电费用，物业费用，产生负现金流，那么很明显，自住房是负债，每月你需要用现金来养活它(还债);但如果你购置房产用来出租，如果除去其他费用，房租每个月能给你带来500元的现金，那么它就是一个资产，每月替你打工挣钱。

于是，有了这个框架，你这一辈子的财务目标就变成了游戏中的升级打怪，任务很简单，不断的增加资产，适当延迟或者减少负债，于是终有一天，你达到了网络游戏中的“正循环”——财富自由。

当然，这个模型是从现金流的角度来看的，对于房产自身升值产生财富增加没有过多考虑。但不妨作为一种框架的思考方式，对于提高财务能力，延迟消费，很有帮助。

3

规划：财务预期

有了上面对金钱与时间的再认识，以及个人资产与负债的思考框架，你会发现你的财务意识和目标更加清晰。那么就可以对自己的财务进行规划和不断的调整优化。

执行和优化财务规划，网络上有很多答案，小到坚持记账，大到资产组合，外延再扩展到早日投资自己(包括身体和自身的能力等等)，甚至是海外资产配置，大家一步步升级打怪吧，这里就不一再重复了。这些执行层面的东西，关键是要坚持，只要有毅力，不断反思与调整，大家基本都能做好啦。

换言之，深刻理解钱的时间属性，以及建立个人资产负债思考模型，才能够使你在财务道路上走在正确的方向，而且跑在快车道。