财务自由简单解释就是：当你的被动收入大于必要开销时，财务就自由了。

很多人会问：多少钱算是财务自由？这很难量化，财务自由不是一个客观数值。

生活中两类具有代表性的奇葩现象：

一个人得到了一笔意外之财，这笔钱可能是一笔赔偿、一笔遗产或者彩票中了大奖。突如奇来的巨款，他就沉浸在“买买买”当中。只要这个人头脑中是“只消费，不投资”的模式，用不了多久就会被打回原形。

另外一种，我们身边有不少非富即贵的人，混吃等死都不用担心钱的问题，但他们往往比身边家境一般的人还拼，比我们还节俭，为什么？

金钱，意味着资源。

今天凯邦泰想围绕“钱”，把财务自由展开来讲，尽可能把这个普通人“遥不可及”的梦想，讲得接地气。

决定你是否实现了财务自由，主要有三方面：

1.你钱生钱的本金有多少；

2.你钱生钱的速度有多快；

3.你的物质欲望有多大。

1和2，是“被动收入”，构成了财务资源的供给曲线。3就是“必要开销”，构成了“财务自由”财务资源需求曲线。

很多人觉得实现财务自由很难，要有很多很多的钱，那是心态问题，首先要克制好“你的物质欲望”，给财务资源需求曲线做适度的减法。

与此同时，给「财务资源的供给曲线」做加法，这样对我们普通人来说“财务自由”，可能会来得更容易些。

我们先来给算一算手头的钱。不管你现在是学生、蓝领、白领、老师、白衣天使、司机、创业的还是退休在家的朋友，都一样。算一算，有刚发的工资、存款、车子、房子、股票、基金、债券、古玩字画、奢侈品等。

再算一算负债，有房贷、车贷、信用卡、各种消费贷等。

数字算出来后，我们可以看出，大部分人对于“钱”都是混乱的，从来没有想过分类。想实现财务自由，首先要做的事，就是给你的钱分类。

财务自由，由4大模块构成。

1、不要被死工资拖垮

收入大概分为三种：

劳动收入，最基本的，主要是你劳动获得，比如你的工资，还有你的创造性收入，可以是通过人脉、信息差、爱好特长等获得，这个在财富积累的初级是最主要的。

证券收入，股票基金等理财产品带来的收入。被动收入：你没有重大参与，仍然可以为你带来收益的收入，比如你租出去的房子给你带来的租金、版权费等。

工资低并不可怕，可怕的是领死工资。

我们大多都兢兢业业，最终却碌碌无为。有些人善于利用自己的优势，毫不费劲，生活过的如此灿烂。人生不要死拧，要懂得转弯。

2、会花钱，也是一种省钱。

支出大概有这些分类：交税、衣食住行日常花销，比如买书、吃饭、打车、买衣服、请客、旅游。当然，还有买股票亏的钱。

这是多数人的常态：“淘宝好多好多打折的，直接买买买了”。

一个月后，“我到现在快递还有快递没拆”。

一年后，“很多衣服还没穿过，不知道怎么处理”。

因为便宜而买一件东西，是物质缺乏年代的过气思维。

我身边真有几个“花钱达人”，我观察了一下，基本都是“性价比高手”。对于她们来说，没用的东西，看似占便宜，但坚决不会要。因为这笔支出是无效的。

在财富积累的初期，要学会省钱，支出的比例最好控制在收入40%以内。减少无效支出，一年下来能省下很多钱，获得很多意外存储，不信你可以试试。

3、星星之火，可以燎原：学会给资产增值。

资产：为你带来收入的房产、证券、版权、不需要到场能给你赚钱的产业。

在扩大收入，并且减少无效支出之后，多余出来的钱，也便是「资产增值」的星星之火。

“投资路上并不拥挤，因为能坚持下来的人不多”，赚钱的第一常识，就是坚持。

对生活没有规划，把复利效应给抛在了脑后。最终，财富的马太效应，愈发剧烈。能坚持的人，越来越有钱，坚持不下的，过的越来越累。

有时候出去跟人交流投资，偶尔会听到“中国人赌性重”的论调。深层原因，在于中国投资渠道太窄。投资都是全民运动式的，最终通常是一地鸡毛。

但不乏有聪明的投资者，他们选择将资产根据流动性、风险偏好以及时间跨度进行配置，最终穿越牛熊，实现财富的复利增值。

不要小看年化收益19%，四年就是1倍。生活中多数人，4年投资下来，是亏钱的。

关于资产增值，这个我卖个关子，留到以后来写，不然篇幅太长了。

4、科学地欠钱

在经济快速扩张的年代，负债是快速发财的杠杆。

过去只要能借到钱，随便买房或者投理财产品，就能赚到“利率差”。随着经济放缓，去杠杆、打破刚兑的操作被频繁提起，借来的钱，要跑赢GDP的增长，显然不太容易。

现在负债越多，日子越难过，因为说不定要倒贴利息。前阵子，“中产焦虑”被频繁提起，那篇“在北京年薪100万就算刚脱贫”的帖子也上了热门。

不是日子难过，而是经济扩张的红利期已经过去，借钱套利的模式已经进入尾声。

借来的钱没办法跑赢利息通胀，说明这并不能成为真正的资产，反而成为了负债。你的所有努力，都是在为这个负债打工。

最终，一旦现金流出现问题，家庭资产就会出现系统风险。懂得科学借钱的人，混得都比较淡定。

再而，现在是“借钱便捷”的时代，人们误以为信用卡的额度，都是自己的钱。很惬意地岁月静好，享受之后，才知道原来高估了自己的偿债能力。

工薪阶层，非要买台宝马车，拎个香奈儿。但由于圈子问题，别人看到你的车和包，第一反应就是这到底是不是高仿货？车是不是别人的？是不是傍上富二代了？

无效的负债，满足自己的欲望，但却无法改变人生。

我不建议处在起步阶段的朋友，通过信用卡等方式，提高不合理的负债，尤其是借钱消费。一旦陷入这个死循环，收入永远都在补窟窿。投资增值的本金，也无从谈起。