本文属于李福东《大数据运营》第6章（案例解析）内容的重构升级版，了解更多请下载知识星球APP，找“84404036”，**点我获取**数智萤火虫原创精品列表。

摘要

小微企业数量多，企业生命周期短，迫切需要快速取得授信，拿到生产经营所需资金，丰富、完整的电子商务数据源成为小微企业信用评估的数据基础和关键，视频采访、社会关系调查等非结构化数据和软数据，也是信用评估的重要补充。

正文

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

大中型企业的特点是数量少、单个项目的信用风险大，因此对于信息系统的依赖性小，信用评价的难点为尽职调查阶段收集数据的可靠性以及评价人员的经验。

与大中型企业相比，小微企业数量多并且企业生命周期短，因此不可能像对待大中型企业那样进行尽职调查和信用评估。

同时，小微企业在市场竞争环境中，不像大中型企业那样具有资源和市场优势，需要快速地完成信用评估并取得生产经营所需的资金。

（一）传统小微企业的信用评价方法

小微企业传统的信用评估分为：财务因素和非财务因素两类指标。

财务相关的指标包括：偿债能力、经营能力、盈利能力等，非财务相关的指标包括企业领导人素质、企业素质、政策环境、合作关系等。

财务因素中的偿债能力体现了小微企业的抗风险能力，包括资产负债率、现金比率、主要资产、或有负债等；

经营能力包括主营业务增长率、应收账款周转次数、纳税情况等；

盈利能力包括净利润增长率、净资产收益率等。

非财务因素中的企业负责人应当是实际控制人，小微企业负责人的素质决定了小微企业的经营能力，包括企业负责人的个人品质、信用记录、从业年限、学历、健康状况等；

企业素质：包括管理能力、管理团队、市场竞争力、公司成立年限、企业信用记录等；

政策环境：对于小微企业也有很大的影响，包括行业集中度、行业政策、区域环境等；

如果小微企业为仓储业，那么其生产经营场所、仓库面积利用率等因素对于信用评价也有很大的影响。

（二）大数据时代小微企业的信用评价方法

信息通信技术改变了人们工作和生活的方式，提高了社会效率和生活的便利性，小微企业的采购、销售等生产经营活动被记录下来。

小微企业的行为痕迹对于小微企业的信用评价具有非常重要的作用。

由于小微企业具有数量多、融资频率高、融资需求额度小的特点，更适合通过借助系统快速实现对小微企业的信用评价。

要完成快速的信用评价和放贷，金融企业势必要承担比传统信用评价方式更高的经营风险。

金融机构工作难点在于金融风险的管理，而利率就是基于风险大小确定的，贷款预期风险越高，放贷利率越高，贷款预期风险越低，则放贷利率越低。

统计学的大数定律理论说明：当试验次数足够多时，事件出现的频率无穷接近于该事件发生的概率，这是偶然现象背后存在的必要规律。

根据大数定律理论，可以预见小微企业的平均贷款风险趋于预期贷款风险，因此可以利用小微企业的总体预期贷款损失率来代替每一笔小微企业贷款预期损失率，这样可以降低利率计算的难度，提升对小微企业的放贷效率，金融机构可以争取到更多的小微企业客户。

与小微企业相对应的是小额贷款。小额贷款具有期限短、额度小、随借随还的特点，因此更需要金融机构快速做出贷款决策。

放贷可以分为：贷前、贷中和贷后三个阶段，要完成对小微企业的放贷，就需要快速完成对小微企业的信用评估，确定授信额度，并且通过对放贷后小微企业的生产经营行为进行实时监控和风险预警，尽早发现和规避风险，对于确认为具有金融欺诈行为的企业，应当采取严厉的惩罚措施。

在贷前阶段，主要任务是完成客户的初步授信工作。

小微企业在电子商务平台上积累的交易记录是确定授信额度的主要参考内容，交易记录中具有小微企业的采购、物流、库存以及销售数据，可以反映小微企业的生产经营能力和财务能力。

B2C模式中客户对于企业产品和服务的评价、B2B模式中供应商和合作伙伴对于小微企业的评级，也是信用评估的重要数据来源。

此外，还可以从金融管理机构（比如中国人民银行）获取小微企业的信用记录。

在贷中阶段，主要完成对小微企业的审查工作，审查目标是确定小微企业经营者的诚信度。

由于小微企业数量众多，可以采用分析远程视频采访录像的方法，测试小微企业经营者贷款意图是否存在撒谎行为。

在贷后阶段，主要目标是降低小微企业的本金和利息偿还风险。

企业可以通过监控小微企业资金运用情况，掌握小微企业的贷款是否按照事先的计划从事生产经营活动。

比如，是否将贷款用于广告投放并因广告投放而增加了交易数，是否将资金用于采购销售品等。

如果发现小微企业贷款后并没有出现采购、营销等行为，并且销售量也没有因新的资金注入而发生变化，那么就需要进行风险提醒和预警。

对于未按合同约定逾期还款的，则需要按约定支付罚息，对于逾期一定期限未还款的，则需要将该小微企业放入黑名单并进行全网通缉，进行更加严厉的制裁，让该小微企业为不诚信行为付出很高的代价。

阿里巴巴、京东等电商巨头是互联网企业为小微企业提供小额贷款服务的典范，可以为处于弱势地位的小微企业提供传统金融渠道无法提供的小额贷款服务。

阿里巴巴、京东等电商巨头具有像淘宝、天猫、京东这样面向大众的B2C电子商务平台，有面向供应商和批发商的B2B电子商务平台1688等，这些电子商务平台中记录的市场推广、交易、评价等数据成为对小微企业授信的“信息流”维度数据源；

支付宝可以记录小微企业的现金流，成为“资金流”维度的数据源；

“菜鸟网络”、京东物流等物流平台上记录了小微企业的采购、库存等数据，成为“物流”维度的数据源。

阿里小微金融信用评估数据体系，如图6-2-1所示：

丰富完整的电子商务数据源成为阿里巴巴对小微企业授信的数据基础和关键，成为阿里巴巴在小微企业信用评估领域独特的竞争力，来自外部的其他数据源对于信用评估也起到重要的辅助作用。

此外，采用视频采访、社会关系调查等获取的非结构化数据和软数据等提高了信用评估的准确性，成为信用评估的重要补充。

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