20岁穷，怪家里，30岁穷怪没机遇，40岁穷，就该反思一下！

你为什么穷？

不少30岁了连10万元都没存下的大有人在，毕业到30岁，工作怎么也有个8-10年时间了吧，平均每月存一千，10万应该没问题吧!如果你没有存到，显然你在管理财富上出了问题。来看看究竟问题出在哪?你中了几枪?

1、不在乎零钱

平时买东西大手大脚，称重后的找零从不在乎，如16元的东西卖家说凑整数20元就干脆答应，只考虑零钱的麻烦，不考虑能不能吃的完。就这种消费观念导致你的钱在慢慢减少。

2、存钱但没目标

每个月拿到工资后是存点钱，但是没有固定目标，手头宽些就多存点，手头紧就少存甚至当月不存，就这种没有目标的习惯也导致你的钱在慢慢减少。

3、对个人的资产配置没有概念

说起资产配置就没钱，那也不想想平时消费时的浪费，几年下来也是不小的一笔呢?很多人不都是通过性价比最低的存钱做起，完成了人生第一个十万梦想吗?

4、经常跳槽

工作不稳定，一份工作最长也不超过2年，而且还是从一个城市跳到另一城市，每次跳槽后都是从基层干起，这样的人能有多少工资可拿?

5、信用卡各种透支

信用卡透支是技巧活，盲目透支那可是害人害己，有的朋友还好几张卡一起透支，最后还款混乱导致漏还被银行提醒，还影响到信用。

很多人害怕上班的收入不确定，上班族急于寻找双薪，下班之后还要辛勤工作，以为这样就可以远离贫穷。其实，无论兼做几份工作，单靠增加工时获得的收入永远无法让你摆脱贫穷。

以天为单位看待收益的人，相信的是奇迹和运气

以年为单位瞄准收益的人，相信的是天赋和能力

以3-5年为周期规划财务的人，相信的是胆识和眼光

以10年为单位思考财富的人，相信的是常识和复利

以更长周期看待财富的人，相信的是时代和命运

很多事情，不是从学识智商分野，而是从格局开始的

想致富，我们必须记住几个原则：

1凡是不可持续的，就不值得羡慕

一个关于财富的课程中，台上的演讲者问台下的听众：” 知不知道什么是有钱的定义 ?” 听众当场愣住，有钱的定义不是钱很多很多吗？演讲者摇摇头：” 如果你认为拥有金钱就叫有钱人，那表示你不懂什么是财富的定义。”

真正的有钱人，是拥有健康、有时间花钱的人，而拥有财富的定义如何界定呢 ? 那就是先了解在全家都不工作的情况下，原来的生活水平可以维持多久。

演讲者表示：” 有钱的定义是：当自己不工作，或失去手头的工作时，还可以让自己及家人衣食无忧地生活下去。”

听众当场傻眼，不工作，还能继续生存 ? 这是所有学校都没有教过的。

演讲者暗示说：” 当有钱人不工作时，他们仍有之前投资的理财、股票以及房子的租金，最重要的是企业的系统日夜不停地运作，等等，所以有钱人每天打高尔夫球，每个月都还有上千万的收入。”

拥有金山跟银矿，其实不值得羡慕。与其选择万贯家财，倒不如选择一个会持续冒出钱的杯子。” 持续冒出钱的杯子 “，这就是持续收入的概念。

“赚多少钱不重要，能赚多久才是最重要的。” 很多人穷尽一生之力，几乎沦为工作的机器，却一辈子无法致富。

想想你目前的工作能帮自己带来几次报酬？事实上很多种选择是可以让你多次获利的。例如：词曲的作者得到报酬、持股的营销顾问收费、房东收租金、发明者注册专利、架设网站的人日夜收点击费用、超市收渠道宣传费、企业家架构系统来收加盟金、商家进行直销、保险经纪人建构组织及扩大系统等许多情况，都有可能持续带来报酬。

做一次生意，领一次报酬，还是领 N 次，你选择哪一种 ?

2彻底改变收入结构

收入结构才是决定这个家庭是富有还是贫穷的关键因素。

大部分的家庭通过工作获得的收入是占绝大部分的比例，约 95% 的收入都是来自上班所获得的薪水这个部分。在不工作时获得的收入，如利息收入、房租收入、退休金、版税等，一般家庭在这个方面的收入比例就低一些，大约只有 5%，甚至没有这样的收入。

因此要改变收入结构，我们就必须增加 ” 不工作时的收入 “。若能将原本只占约 5% 的不工作时的收入提升到 95% 以上，我们就可以拥有真正的财富，并且打造一个永不缺钱的计划！

3全家至少有一人要创造持续收入

每辆车都有第 5 个轮胎，就是备胎，你有为家人准备 ” 持续收入 ” 的备胎吗 ?家庭里有两种角色，照顾者和依赖者。负担家里的生计，赚钱回家养家糊口的，属于 ” 照顾者 “; 另一种没有工作能力的角色，就属于 ” 依赖者 “。风险总是无所不在，如果很不幸，照顾家庭的人出事了，这家人将会陷入贫穷，甚至过不下去 ! 因为照顾者倒下来而使全家顿失依靠，需要社会救济，这样的现象屡见不鲜。

其实，不需要发生意外，只要有一天照顾者被老板辞退，失去收入来源，全家的经济重心就会顿时失衡。注意，大部分的照顾者每天辛勤工作，长期下来，身体极有可能不堪重负，因此，往往最早倒下来的都是照顾者。

聪明的家庭知道未雨绸缪，甚至可以让照顾者不那么辛苦。彻底改变收入结构，追求持续收入是唯一的选择。因此，要远离贫穷，全家至少要有一个人创造持续收入。

4影响世人脱离贫穷，共同创造持续收入

人在顺境中，一定要想想危机在哪里！什么时候创造出持续收入，你就能在什么时候脱离贫穷。趁自己还有体力与业余时间，赶快为自己或家人至少累积一份持续收入吧 ! 投资收益、版权收益或系统产生的利润，都属于持续收入的一种。台湾约 150 万名千万富翁，都是在工作之外，利用业余时间，通过发展自己的持续收入系统，得以彻底摆脱贫穷，实现永不缺钱的梦想。

一些人因为上班收入不稳定，下班之后还要辛辛苦苦干第二份工作，但别以为这样可以让他们远离贫穷。再提醒一次，无论兼几份工作，靠工时收入绝对无法帮你摆脱贫穷。凡是不可持续的收入，再高都不值得羡慕，超时工作，以健康为代价去追求更不值得。

另外，光靠储蓄的利息也不足以让你养老。有一个朋友在 30 年前从公务员岗位上退休，拿了 300 万新台币的退休金，在 30 年前，300 万新台币是相当大的一个数目，因此那个朋友觉得从此不愁吃穿了，没想到通货膨胀率上涨的速度这么快，到了现在他都 80 岁了，身体还很健康，但是几乎坐吃山空，不知道还可以靠退休金再维持多久，眼看钱都快花光了，他现在只好过着相当节俭的生活。所以我们得想清楚，一个人需要存多少钱才能退休，才能够抵挡通货膨胀。

聪明的人，知道利用闲暇时间，帮自己找到一份持续收入。为了避免 M 型社会的崩塌现象，我们有义务告诉周遭的朋友，要想尽办法拥有持续收入。这是一份使命感，也是对社会的一份责任。

从前有两座山，一座山上住着 ” 一休 ” 和尚，另一座山上住着 ” 二休 ” 和尚。山上没有水。每天一休与二休都需要到山下来挑水，两人很快成为好朋友。某一天，二休去挑水时，发现一休竟然没出现，他想，或许一休生病了。第二天，二休再去挑水，一休还是没出现，二休就开始担心了，决定去探望一休。上山后，他发现一休正在大树下打太极拳。二休很惊讶地问道：” 一休，为什么你没有挑水还有水喝呢 ?” 一休回答说：” 这 3 年来，我每天挑完水，都会利用零碎时间来挖井。现在我已经挖好一口井，井水源源不绝地涌出，从今以后，我再也不用下山挑水了 ! 我还可以省下很多时间，做我喜欢的事。” 因此，一休从此不用再挑水，二休却依然不能休息。这就是 “一不做二不休” 的由来。

零碎的时间利用起来挖井，零碎的钱也要用起来！

月余1000元，该如何理财？

从过去恨不得“一分钱掰成两半儿花”，到现在，连在校的学生都追着问该怎么理财，对于没有多少本金的人来说，小额理财产品成了众多投资者的首选。但是这类产品又太多，该如何选择?这些产品又有什么特点呢?

小额理财产品种类多

为了应对市场需求，理财产品的种类也越来越多，如果从“小额”这个维度看，基本可以分为五类：银行储蓄、国债、基金、余额宝类、P2P网络贷款和票据理财产品。下面咱们就挨个来看看：

1银行储蓄

投资门槛：银行储蓄并不是没有门槛，而是按照存款的种类，起存金额有变化。活期1元，定期50元

投资期限：从活期，到最长5年的定期

流动性：极佳

收益：低

特点：无风险，绝对的安全性。

2国债

投资门槛：100元

投资期限：3年期和5年期

流动性：好，但是提前兑付会损失部分利息收益

收益：偏低

特点：无风险

3基金

投资门槛：一次性申购1000元起，定投较低，通常100元起

投资期限：不限，但建议长期持有

流动性：好，可以随时赎回，但资金到账时间通常在T+2-T+7个工作日

收益：不同类型，收益不同。偏股型基金理论收益最高，偏债型基金其次，货币基金最低

风险：不同类型风险不同，货币基金风险最低，偏债型基金其次、偏股型基金最高

特点：专业投资人管理，基金种类丰富、操作简单易行

4余额宝类

投资门槛：低，1元起

流动性：极佳

收益：本质上多为货币基金和理财型基金，整体收益不高

投资期限：不限，但实际收益偏低，可作为现金管理的工具，不建议长期持有

风险：低

特点：收益具有连续性，是理财小白们投资基金的入门之选

5P2P网络贷款

投资门槛：适中，100元或1000元起

流动性：一般

收益：高，以合力贷为例：预期年化收益在10-12%左右。

投资期限：大多数产品期限在1年以内，部分产品在1-3年。

风险：整体风险中等。

特点：收益高并且稳定

6票据理财类

投资门槛：低，最低仅需1元，通常为100元起

流动性：一般

收益：高，目前收益在5.5%-7.5%

投资期限：大多数产品期限在20天—180天不等

风险：较低，但仍将面临虚假票据、延迟支付等风险

特点：收益高，投资期限适中

眼花缭乱的小额理财工具，该如何选择?

职场新人和在校学生

如果你刚刚踏入职场，或者还是在校学生，可能没有多余的钱来理财，并且对风险的承受力也较低，那么余额宝类产品和基金，尤其是基金定投，是比较不错的选择。

收入稳定的理财新人

如果你的工作和收入都稳定，也有一些资金基础，那么P2P网贷、基金和票据理财都可以尝试投资。

相对保守的中老年人

而像爸妈这种岁数的中老年人，由于风险承受能力下降，投资风格趋于保守，加之对新鲜的投资产品接受起来比较困难，如此以来，稳妥的银行储蓄和国债应该是首选。

1.购买小额理财产品的注意事项

投资门槛越低，实际的盈利能力也相对较差小额理财产品，尤其是通过互联网渠道销售的，个个给出的收益都在6%、甚至7%以上，其实这些大都是年化收益率，最后真正拿到手的并不高。对这些风险低的小额理财产品来讲，最好不要抱过高的收益预期，既然风险低，也表明大部分的资产都会投向一些固定收益类的金融产品。

2.赎回后的到账时间

投资理财产品，要注意赎回到账时间，因为每款产品的交易规则不同，有的是确认赎回后立即到账，有的则需2-7个工作日才能到账。到账的时间长，也会给投资者的收益打折扣。

3.不要冲着风险低，就把大量甚至全部资金放在一个/类产品中

合理分散投资永远是正确的。将全部资金投入一个，或者一类产品中，并非明智之举。虽然小额理财产品的安全性较高，但实际收益偏低，我们应该根据资金量的不同，选择以上2-3类产品投入即可，余下的资金在控制风险的前提下，进行合理的配比，这样够使你的资产配置更加合理。

综合自生活理财网、融360论坛、我爱卡、网络等

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