很多人都希望自己的财务状况越来越好，却从来不做财务规划。

本期【财富私塾】让我们一起学习年度财务规划的重要意义。

采取策略性的方式来管理你的财务是一种关注你现在所干的事情的好方法。但是即使是最有条理的人也不常常花时间来制定一个年度财务规划。

即使你对目前处理财务状况的方式非常有信心，了解如何利用年度财务规划对你是有好处的，可以帮助你在资金投向方面做出更明智的决定。

什么是年度财务规划？

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年度财务规划是一份指导手册，它能告诉你目前的财务状况，你的目标是什么和哪些领域或问题需要处理，以便你能实现这些目标。

这个计划包括了你财务生活的各个方面，从投资到税收，再到你的退休前景。虽然你制定计划的出发点可能会依据你的年龄、收入、债务和资产而不同，但年度财务规划最重要的组成部分是相同的。

如果你不确定这其中包含了什么，以下这些是你需要考虑的。

生活琐事

人到一定的人生阶段，比如结婚或生孩子，是重构你的财务规划的主要原因。例如，如果你有小孩，你需要考虑如何为他上大学攒钱，当你的孩子们到了十几岁的时候，上学支付学费就成首要事情。

在另一方面，刚刚结婚的20几岁的人可能更加注重攒钱买第一套房子的首付。回顾过去一年发生的任何重大变化，或者在工作上面，都应该会影响你的计划。

退休和投资

事实上，任何年纪为退休存钱都是头等大事，但不幸的是，这件事却被经常往后推。美国联邦储蓄在2015年公布的一个调查显示，有31%的美国家庭没有储蓄存款。当然，这些统计数据也表明超过三分之二的美国人一直有在储蓄。然而，储蓄并不是一个财务规划，它只是个人最简单的理财方式。

你的财务规划应该审查你的退休储蓄方案，并决定如何利用它们来获得最大好处。例如，如果你有一个401K计划（美国养老保险制度），反问你自己是否有做出正确的贡献，如果你不能在雇主资助的退休账户中存钱，那么你应该找一个传统的IRA（个人退休账户）或者Roth IRA(罗斯个人退休账户)，如果你已经拥有了其中一个，问题是你是否选对了。

每一年你看一下拥有的账户类型，他们的余款有多少，你是怎么做投资的，这些显然包含了退休账户和其他你可能拥有的投资账户。

除了看看你的钱为退休投资在了哪里，以及你存了多少钱，你还应该考虑如何分配你的资产，你为这些投资支付了多少费用，美国进步中心的一项调查显示，高费用能让高收入工人一生中从401K计划里面流失40万美金。

因此，你所支付的费用对你来说是很重要。是时候让你抛售昂贵的公募基金，取而代之的是抓住能拥有更多资金的东西。此外，如果你的资产配置偏离了方向，那么你可以看看是否有必要重新平衡你的投资组合。

如果你在应税账户上有投资，税收会是另一个考虑因素。如果你在过去一年卖掉了所有有价证券并且获利，那么你需要在四月份申报你的收益时支付资本增值税。通过卖出下跌的股票获得的损失可以抵消收益带来的影响，但是你必须在年底前早做准备。

最后，你应该考虑在税收优惠和应税投资账户之外，发展更多的退休收入来源。例如，你可以购买到一个符合你财务规划的租赁产业吗？你可以通过副业或投资别人的生意来提高你的收入吗？如果你担心在以后的几年里没有足够的储蓄，那么现在寻找到实现你收入最大化的方式是刻不容缓的。

应急储蓄

虽然退休储蓄是财务规划中的重要组成部分，但你不能忽视其他的储蓄目标，根据美联储的另一项调查，46%的美国人在处理400美金的应急金的时候会遇到麻烦。

如果你还没有一个应急储蓄来作为缓冲，或者你的应急储蓄缓冲区没有你想象中大，那么你的财务清单里应该添加一个应急储蓄缓冲区或者扩大你的应急储蓄缓冲区。

财务规划工具

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正确的财务规划软件能更简单的管理你的资产并且减少你的压力。如果你现在正在使用一款软件程序，考虑一下它是否能满足你的需求。如果你只是凭感觉试试看，那么你就仅只是在找软件的每个选项。

在那些免费的预算软件和需要付费的项目之外，你还可以有很多选择来找到最适合你的财务规划资源。

下年的储蓄目标

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年度财务规划是考虑你过去和现在的账户情况，它还应该包括你未来的前景，现在你应该明确你在未来12个月内想实现的东西，关于你想要存多少和你应该把钱存放在哪里。

从你想要储蓄的总金额开始，然后把它分解成每月或每周数量，这样可以朝着你的目标变得更加容易。这也是个好时机，来展望你现在的储蓄生活能帮助你在未来得到更多资金。