各位友友大家好，

今天我们继续分享这本书，

财务自由之路。

上次说到了基金投资，

万无一失的10条建议，

首先不要理睬报纸的报道，

媒体就是语不惊人死不休，

看热闹不嫌事大，

所以他们总是制造紧张情绪，

经常会严重夸大事实，

所以你被媒体牵着鼻子走，

肯定会误入歧途。

其次，市场总有低谷期，

不要在低点抛售，

反而应该用更多的钱买入。

第三，避免不必要的换手，

也就是说很多人有选择恐惧症，

总是吃着碗里的看着锅里的，

总觉得别人家的基金更好，

于是今天要持有这个，

明天就想换一只基金再试试，

这样会产生不必要的费用，

也不利于你长期投资，

很可能你的基金马上就要涨了，

结果你跑掉了，

然后买的那只基金刚好涨到了山顶上。

第四，不要不停地算账，

天天看你亏了多少赚了多少，

不利于你长期投资。

第五，春夏秋冬一定是反复交替，

春天不种，秋天就没有收获，

冬天来了，春天就不会远了。

第六，相信基金公司，

基金管理者都是专业人士，

我们说的这些道理他们都懂，

在市场低迷的时候，

他们自己就会开始加仓，

而当市场亢奋的时候，

他们也会减仓。

第七，最好用定投，

忘掉最佳时机，人不是神，

不可能总让你找到最佳的投资时机，

所以最正确的方法就是一直买，

只在市场最热烈的时候抛售。

如果股市没有特别高估，

那么就尽可能地留在市场里，

什么时候市场特别高估了呢？

身边炒股的群狐朋狗友，

什么时候他们都赚到钱了，

开始不断给你推荐股票了，

就是市场特别高估了。

第八，投资于经济高速增长的市场，

从这个角度看，

投资中国远比投资于美国更好。

第九，写下你选择某些特定基金的原因，

比如我要翻倍，我要通过基金存到100万，

这个目标达不到你就一直持有，

其实这是一个很好的方法，

特别是目标止盈法，

赚到翻倍就退出是个很好地策略，

这样能够保证你在，

市场高亢的时候，保护利润。

第十，不要忘记分散风险，

基金也要有多种风格进行组合，

比如用大盘基金和小盘基金，

组合在一起买，

这样确保收益更加平滑。

通常情况下，

大盘股和小盘股，

可以用均配的方式，

也就是55开，

个别时候4-6开，

比如2018年初，

中小盘基金对大盘基金的比例，

就可以配置为7:3的比例。

当然这仅限于权益类资产这块，

如果要全市场布局，

还会有债券，黄金，

现金类资产等等。

下面我们该说说本书的主题了，

财务保障，财务安全和财务自由，

先说如何获得财务保障，

这时候你先要衡量一下，

家里面一个月的开支到底是多少钱，

一年你要维持一个不错的生活，

需要花多少钱。包括吃饭，

住房，子女教育，父母养老，汽车，

水电煤气电话费，必要的购物旅游，

然后把你的存款跟这些开支对应起来，

如果你的收入来源突然终止，

那么你还能维持多久的生活。

通常情况下，

我们认为一年的财务保障方案是必须的，

也就是说你如果你们家月支出，

在1万块钱的话，

那么你必须至少保留12万的资金，

处于随时可支取状态，

比如放在货币基金里，

或者银行的短期理财之内，

这样才能说明你的财务是安全的。

对于企业来说甚至更重要，

8成的企业在开业两年后就死掉了，

原因就是资金链断裂，缺乏资金，

有的企业还有很多资产，

但没有用，你如果没有资金了，

那些资产也就失去了价值，

人家说多少钱就是多少钱。

比如当年腾讯，

在寻找投资的时候，

甚至有的公司按照他的，

桌椅板凳电脑出价，

根本就不考虑他的业务价值，

所以不要让企业陷入这个困境，

也不要让个人，家庭陷入这种困境，

因为如果要等米下锅，

你可能会误入歧途，

铤而走险去干一些不好的事情。

当然你也可以让财务保障，

变得简单一点，

那么就要减少你的开支，

比如可以从削减汽车消费，

购物开支做起，

这样方便你尽快地存下，

12个月的财务保障资金。

美国人本杰明富兰克林说过，

解决财务问题只有两个方向，

要么多赚钱，要么少花钱，

聪明人会双管齐下，

减少欲望增加收入，

以便能让你获得更多的财务保障。

在建立了财务保障之后，

接下来我们说说财务安全，

这个跟财务保障有区别吗？

有，财务保障确保你，

在危机中可以生存下来，

而财务安全不一样，

他会让你一直生活下去。

如果把财务保障，

形容成那个金蛋的话，

财务安全就是那只下金蛋的鹅，

所以你还是要算一下，

你到底每个月需要多少开支，

然后就可以计算你的财务安全门槛了，

用你的月支出乘以150，

就等于财务安全的资本额。

有了150个月的支出当资本，

你就永远不需要杀鸡取卵了，

不对，应该是杀鹅取卵，

比如说你一个月开支1万，

那么大概你需要150万，

就建立了财务安全，

作者的意思是，

你可以轻松找到一个，

8%的投资理财工具，

所以150万乘以8%，

一年刚好12万，

够你的基本生活费用。

但这有点乐观了，

这没有考虑通胀的因素，

而8%的回报也并不稳定，

对于财务安全这个事，

还是谨慎一点好，

如果你能够有，

300个月的月支出当成资本，

才能够百分百地安全，

300万攥在手里，

只买货币基金和国债，

一年也是15万，足够你生活了。

而且还留下了3万安全边际，

这3万的资本利得可以滚动再投资，

刚好抵消掉了通货膨胀的影响，

所以有没有动心，

对于绝大多数大城市的居民来说，

你卖掉一套房，

基本上一辈子财务安全了，

这就是20年房地产大牛市带给我们的福利。

最后我们来说财务自由，

这是财务的最高追求，

他跟财务安全还不一样，

这里面不光要求最低生活标准，

还要求有梦想了，

也就是说用鹅下的金蛋，

来实现你的一切梦想，

比如你想买房，

就这一项你的财务安全就破灭了，

甚至还会背上沉重的负担，

但是财务自由就不会，

他可以用财务收入，

偿还住房贷款。

这就需要你把这些贷款的，

每月还款都加在开支上，

看看一个月需要多少钱，，

然后再乘以150，

得到数字，就是作者所说的，

财务自由的门槛，

如果你房贷3万还10年，

再加上你的生活基本支出1万，

再加一个改善生活的高消费1万，

一个月5万块钱的支出，

也就是说你要实现财务自由的目标，

按照作者的标准是750万，

考虑通货膨胀和实际投资水平，

至少是1500万，

这样你才能活得更踏实。

所以别听胡润瞎吹，

什么需要2个亿才能财务自由，

没那么复杂，

一般的中产阶级好好努力一下，

增加收入的同时降低下欲望，

也是可以达到的。

这里给大家算笔账，

1500万刚好是你，

财务自由的基本门槛，

你可以有效利用他，

过一个很好地生活了，

甚至你可以过一个，

一年消费100万的日子，

而且可以一直过下去。

兴奋不？

你拿出1000万来买债券，

就买国开债那种最安全的，

年化收益5%，

然后也不管当年是否赚钱，

你就每年从这里取出100万来消费，

全花了，一分都不剩，

差不多一个月要花掉8万多，

每天要花掉小3000，

这还是挺有难度的，

稍微遇上点风寒感冒，

一下就几天花不出去钱了，

这可得急死。

这么造能成吗？这1000万，

由于每年还能产生5%的收益，

但也禁不住你每年花掉100万，

所以大概早15年就见底了，

这时候你那500万就起作用了，

那500万，你一定要都投入到股市里，

沪深300，上证50，

中证500，创业板，

再挑一只主动选股的好基金，

各买100万，然后就别动了，

就吃市场的平均收益，

差不多每年10%左右，

当你拿1000万见底的时候，

时间过去了15年，

而你这500万大概能赚到1800万，

这时候，你从里面拿出1000万，

继续放到国债这里面，

然后继续造，

维持你每年百万消费的生活，

那边还剩下800万，

以此类推，

你的生活水平就这么能一直维持下去。

等到30年之后，

你的国债账户里又见底了，

但股票账户里就有3400万了，

然后再挪过来1000万，

你仍然可以幸福快乐的生活，

当然这里面有个bug，

那就是每年3%的通胀影响，

100万，15年后的购买力，

只相当于今天的65万，

30年后的购买力只相当于，

今天的40万，缩水一大半。

所以这里也考虑到了，

你要不想生活质量下降，

那么在15年后，

就要将年消费提升到150万，

不过这样国债账户消耗就更快了，

在第23年国债账户就又见底了，

股票账户有1900万，

你还得挪过来1000万，

不过这时候，

已经没有能力，

再继续维持这样的生活了，

150万的年消费也已经到头了，

不能再涨了。

之后就是循环往复8年挪一次账户，

不过此时你已经，

财务自由了30几年，

消费能力随着年龄的增大，

已经在下降了，

所以基本能保证你一辈子衣食不愁，

过一个超豪华的晚年是没有问题的，

不过来回倒腾确实有点累，

如果你要不想这么累，

那么维持百万年消费生活的，

财务自由的标准就要提到3000万。

所以如果会一点理财，

幸福的财务自由线，

就只有1500万，

到了这个数，

你的幸福生活就可以开始了。

但如果要是考虑通胀因素，

或者想生活质量再有所提高，

那么最好是3000万以上，

当然您也可以根据自己情况具体调节，

比如一年10万您觉得就自由了，

那么大可以把财务自由线，

划到150万-300万，

如果30万过正常人的日子，

那么就是说你得存够450万-900万。