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大多数人都希望有一份工资收入，之所以会这样是因为他们有恐惧和贪婪之心。先说恐惧感，没钱的恐惧会刺激我们努力工作，当我们得到报酬时，贪婪或欲望又开始让我们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种模式：起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账……

比如说吧，如果人们害怕没有钱花，就立刻去找工作，然后挣到了钱，使恐惧感消除。这样做似乎很对。可一旦这样理解，他就不会去思考这样一个问题，一份工作能长期解决你的经济问题吗？依我看，答案是‘不能’，尤其从人的一生来看更是如此。工作只是试图用暂时的办法来解决长期的问题。”

从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。世界第一名的理财大师约翰顿•普来敦爵士，从20岁的时候开始理财，理到80岁的时候，理出了80多亿美元！可见一个人掌握理财技术是多么重要。

“财商”这一词汇的创始人，《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特•清崎先生说过：“储蓄全都是输家的策略，你要尽快地实现财务自由。”可见，财商对一个人的信念影响有多大。

我认为，这里面没有单纯的“对与错”的问题，而是思想有差别，立场不同而已。又因为，我是一个中国人，根深蒂固的国学思维，得以让我“天才”地解决了这二个方案的互补性。教育、经验、充足的资金，这三点是至为重要的原则。今天我把个人学习到的，领悟出来的，并且我本人正在亲自应用到的，这套理财模式拿出来，与各位进步人士共享、交流。

要获得财务自由，固然需要一系列的方法和步骤，但最主要的是——你的观念。钱，即是观念。

美国的汽车大王亨利•福特曾经说过：“你相信你能，或者是不能，你都是对的。”那么，我们如何富有地生活，得以实现财务自由呢？首先你需要列出你每月的基本生活费用，你必须先算出你自己在衣、食、住、行，这些方面上能花多少钱，然后写在正式的笔记本上。

以我本人为例：我一天在吃饭上，花费是50元，一个月就是1500元；我买衣服，一个月平均能买二件，500元就足够了；我的房子，这个…… 不用付了，老爸已经出钱给我买了一所；交通费，我基本上天天在市内转悠，需要200元；另外我还有社会上的应酬，我把它控制在500元以内，再加上其它的杂项费，如电话费、煤气费、采暖费……那么，我起码的生活费用就是3000块人民币一个月。

你兴许有这样的或那样的花销，上有父母，下有子女，还有爱人……结果一算，可能每月最低的生活费用要花4000元人民币——以我生活的地区水平而言，我就假定你是4000元一个月。然后，再列出你每月的理想生活费用是多少，比如是4万元。写出来的数字千万要具体、详细。当然，每个人不同，生活条件也不同，有的人可能是40万一个月，有的人还可能是400万一个月，但是请你记住，这是要经过你自己认真推算出来的数字，而不是一个玩笑数字。

因为对待财务问题小心谨慎，并且精确，禁止使用“可能”、“大约”之类的字眼，这就是一个人对待金钱最起码、最正确的态度。在对待金钱方面上，我本人一直坚持一点：

——储蓄是输家的策略，但它是所有理财产品中唯一最安全、最简单的、最实用的。

——尽管储蓄它很慢，但适用于绝大多数人，所以我们主要来讨论：如何在储蓄的情况下，打造财务自由”的理财模式。

请注意，安全第一！这绝不是虚言，你选择银行这个理财工具是最安全的、最简单的，同时也是最实用的，等我们真正达到了心目中理想的财务水平之后，再考虑其他的理财工具，比如说：把钱投资于股票、基金、不动产（房地产）、企业…… 它们的回报率远比储蓄高得多，但风险更大，你的资产有萎缩的可能性，你无法早日获得你理想中的生活。

所以我再次强调，在获得财务自由之前，我建议你先不用去使用储蓄以外的其他工具，只选择安全的银行，这会很慢很慢，但是你会发现这样做很正确，虽然稳健，但不会跌倒，而且通过我教给你的方法，你应该能够做得到——因为它适用于绝大多数人！对待金钱的问题，我还想到了老祖宗留下来的《易经•乾卦》，于是我联想到里面讲到的“人和事物的发展”规律，一共需要六个步骤：

1、潜龙勿用（为学阶段、潜伏时期）；

2、见龙在田（初露锋芒、初见世面）；

3、终日乾乾（辛勤耕耘、工作实践）；

4、或跃跃渊（进退关头、机会面前）；

5、飞龙在天（理想实现、成果辉煌）；

6、亢龙有悔（盛极而衰、满招损益）。

以上可以和我的理财工具相对应。智慧、勇敢、公平、节制都是我们的德行，今天我教你一套方法，你千万不能心存侥幸心理，我们应该时时刻刻告诫自己，格外要谨慎，格外要修德。因为你不去修好德行，你就承载不住你所担当的责任、更承载不住你所拥有的金钱、地位、权势。

第一步：财务保障（潜龙勿用阶段）

什么叫财务保障？

财务保障就是你应该有3—6个月的基本生活费用。当然，为了安全起见，你应该把这笔钱存入银行。通过以前的分析，我假定你每个月的基本生活费用是4000元人民币，那么3个月的生活费就是1.2万，6个月就是2.4万，也就是说，你必须先要有1.2—2.4万元的存款存在你银行的户头上，这笔存款最好是定期的，永远不要去动用它，永远。

为什么要存钱？

因为当你有了3—6个月的基本生活费存在银行之后，你的内心里就会有一种小小的安全感。你至少可以做到：即使就算有一天自已失业了，或者有一天发生了巨大的变化了，你依然可以安全地生存3—6个月，在这段时间里，你可以不必每天为了钱而发愁，吃了上顿没下顿，生活在紧张和恐惧之中。

虽然3—6个月的基本生活费不多，但这只是最终获得财务自由的基本前提，仅仅是万里长征第一步，当你拥有了这笔存款之后，你才算达到了最低的保障，因为你有3—6个月的缓冲期，可以慢慢地、静下心来去做下一步的打算。

我个人通过这个方法度过了数次失业的危机。如果朋友们你可能工作了2年、5年、10年，应该有3—6个月的存款了。不管你工作了多久，你没有存钱的习惯，你就永远别瞎谈理财。当你完成了3—6个月的生活费固定存款任务，你就实现了第一步，财务保障。请大家跟着我一起，理直气壮地吼一嗓子：“即使我立刻失业了，我也不怕！”

第二步：财务安全（见龙在田阶段）

什么叫财务安全？

假定你一个月的基本生活费用是4000元人民币的话，财务安全就是你要拥有12—24个月的基本生活费用存在银行里面，即4.8—9.6万元人民币。这笔存款就直接存放在银行里，不要用它，它将会给你带来更大的安全感，它远比第一步的财务保障还要持续更长的时间。在任何的危难情况下，你至少可以安全、平稳地生存12—24个月的时间。你应该知道：如果你失业了，或者失去工作能力了……

你可以在12—24个月的这段时间里，去选择你将来想要做的事、你喜欢做的事、适合你做的事，你可以有足够的时间当成是缓冲期，让自己不会乱了方寸，乱了阵脚。说到这儿，很多人连12—24个月的基本生活费都没有，还谈什么理财？连最基本的安全保障都没有，还谈什么理财？你不理财，财就不会理你。

只要你愿意存钱，至少存下你每个月收入的10% ，没有多久，你就会进入第一步的财务保障；然后再接再励，相信再过不久，你就能够达到第二步财务安全了。理财大师们向我介绍说，他们自已都有存钱的习惯和义务，每个月可以至少存下收入的50% ，很快就可以绕过第一步，直接达到第二步，实现了财务安全。

简单的、实用的，通常就是最好的；成功，其时就是简单的事情，你重复做！我相信，你只要会存钱，并且乐于存钱，你就应该能够实现这第二步财务安全。我还想说，一旦你能做到这一步上，就不简单了。哪怕失业后再去找工作，你也可以挑肥捡瘦，你完全可以找应骋单位的人力资源经理开出你的条件和价码，因为，你可以硬气地对他们说出：——“我能”！

第三步：财务独立（终日乾乾阶段）

在没有达到第二步之前，我觉得你是没有资格到处旅游、买名牌手机、电脑，到处买新衣服，请客吃饭，你更没有资格开一辆豪华汽车……总之，你要停止一切过度消费，你能做到，才有资格进入第三步，并努力实现它。

什么叫财务独立？

把金钱投资于股市、基金、房地产、企业……等等所需要的技术、能力、风险远远高于银行，这其中的风险归根到底，是因为你不了解，或是你了解的不深入具体，你无知——才是最大的风险。

这就好比是开车，都说开车会出事故，会不安全，但人们仍然趋之若鹜，但是你要知道，开车最大的风险是在于你开车行使时，你的双手离开了方向盘，因而车失去了控制。即使没有人教育你，就是过马路这样简单的事情，也会存在风险。在理财方面也是如此，和其他的风险比较起来，储蓄，它不需要你有精湛的理财技术，不需要你有多高的智商，你只要做一样：坚持。这就行了。在没有风险的情况下，你选择银行是正确的、是安全的，把160万元存在银行里不要动用，它就能每年生出4.8万元的利息，来维持你的基本生活。

所以，我建议：当你实现了财务独立后，你可以在拥有160万元银行存款的基础上，把额外赚到的钱用于其它地方的投资。

因为利润高风险也高，就即使你把160万元以外的投资全赔光了，你也不要怕，因为有160万元一动不动地存在银行里，它可以涛声依旧——每年到固定的日子会帮助你生出4.8万，足以应付突如其来的变故。当然，如果你在其他方面赚够了钱，还能助你快速地实现财务自由。

这个领域在《易经•乾卦》中叫“终日乾乾”。也就是说，有很多不确定性因素在阻止你实现财务独立，你一定不要忘记你自己的使命，面对消费数额的变化，面对银行利率的变化，你必须要做出正确、迅速的反应，你的眼前应该有一幅美好生活的憧憬来指引你。通常来说，达到第三步，我不敢说你活得很滋润，活得很精彩，但你至少可以活得很安全，活得很有保障！

第四步：财务活力（或跃或渊阶段）

这个财务上的活力就是你存入银行里面的本金，再加上每年的利息，要比你原来的水平至少还要再高出20% 。存入160万元人民币在银行，你可能仍然感觉心里没底，因为在现实生活中，不可抗拒因素、不可确定因素实在是太多了，比如说家人生病了、太太生小宝宝了、工作有变动了，日常消费品涨价了，银行利率又下调了……于是你希望再好上加好。举例，160万元存款按0.03的利率，每年能生出4.8万元利息，那么比4.8万再多出20% ，就是5.76万元。那这时候你应该有多少本金存在银行，才能在年利率是0.03的情况下，生出5.76万元？

答案是192万元。

怎么算的？

就是在4.8万的基础上，再加上二成份子，4800元的二倍。我是用我小学低数的思维算出来的。

第二种算法：

用5.76万除以0.03 ，就等于192万。192万元存在银行里，每年生出来的利息是5.76万元，——比你以前存的160万就多出20% 的收益率，简单吧？当然，以上理论是建立在你合理的月收入，和你有节制地消费的基础上的。

这说明，你可以在不用出去工作的情况下（理论上是这样的，我认为生命还是在于运动，哪怕你每天都去爬山、钓鱼），还能够维持你基本的生活，而且，还有多余出来的20%的钱，用于花费与享受，这就等于说，你比原来的基本生活水平，在质量上高出20% 。这就是财务活力，这不是个梦想。

以上所讲的全部方法和思维，就是——存钱！坚持！再存！再坚持！…… 以后怎么办？到了这个程度，是前进还是后退？是你自己做决定的时候了。什么都不去做也罢，可以金盆洗手了，可是……以后还有“飞龙在天”这种传说中的境界，是什么样的呢？

第五步：财务自由（飞龙在天阶段）

你可以选择投资的工具有很多，资产报酬率的速度是不一样的，你自己要去分析好，也可以请教专家，但我就讲一个观念：就是风险比较高，那是因为你承受得了，因为就算你达到第四步，在192万以多余赚到的钱遇到巨大的风险通通归零了——最差情况，你还可以维持在财务活力的生活水平上。也就是可以通过192万元在银行生出每年0.03利息钱，依然可以让你获得5.76万的基本生活费。来，各位进步会士，准备好了吗？我们开始详细地算上一笔帐。

我现在就假定，你每个月的理想生活费是4万块钱人民币，财务自由就是说你怎么样去做，才能在不用去工作的情况下，依然能够获得这4万块的收入。如何获得呢？

在选择方面上，你选择投资回报率高的，你就越快达到财务自由。如果你会赚钱，又会存钱的话，就应该能够百尺竿头更进一步。如果你过早地购买了奢侈品的话，那么你满足了欲望，但是你不得不继续为了钱而工作，因为你没有养肥那只金鸡。

在消费方面，如买房买车……我建议你要分期支付，或者是贷款，不要一次性付清！因为一次性付清，你的本金就会减少，这个能下金蛋的鸡就变小了，因此你离达到财务自由的目标就更远了。

在前面讲到的第一步直到第三步都是初级阶段，只要你肯努力，只要你持之以恒，就应该可以办得到，因为那是在教你安全的存钱，你基本上不需要动脑筋。然后是第四步，你可以再次发挥你的潜力，把这个任务完成。

你获得了财务自由之后，你就会发现，你可以去做你喜欢做的事，去你想去的地方，说你想说的话，没有人敢跟你叫嚣，因而，你在心灵上，也得到了自由。有两件事：

第一个叫增加收入。你要会赚钱，收入越高，达到财务自由的时间就越快；

第二个叫降低成本。这需要你用极大的耐心来控制住欲望，先过普通人的生活，用钱去生钱，等目标实现之后，再去享受人生。

以上财务自由的美好蓝图，最适用于拥有企业的企业主，或者是投资人。但这里有一个良好的习惯——那就是你先保证你能够每年能获得48万元那笔数字的现金，之后，再通过其它工具进行投资、赚钱。这个思路和习惯可以让你一辈子衣食无忧。在财务自由上，依然有一个大前提：一定要确保你的支出低于你的资产！！

第六步：财务完全自由（亢龙有悔阶段）

财务完全自由，就是你在银行里的存款，在年利率0.03的情况下，生出的利息钱比48万元还要高出至少20% 。这样的银行本金是多少呢？限你5秒回答，快。

答案是1920万元。

有了这1920万元，你立刻就可以过上比财务自由还要高出20% 的生活质量。这就是财务上的完全自由，无论你现在是30岁、35岁、40岁……你都可以宣布：我退休了！！李嘉诚、比尔•盖茨等人，就实现了财务完全自由。

这步我本人及我所接触的朋友们也没做到，就不瞎说了，但我总结出来的这一整套理财模式，是一个战略性的思路，可以为进步的你，开启了一道通向财务自由之门。这套工具不是惟一的，但它是最安全的、最简单、最实用的。最后，还有一样：你需要有“德行”来承载你所拥有的一切！

用财商来理财仅仅是一个思想，你在接受了这个思想之后，又学习了我总结的这套工具，在具体方面如何来操作，需要根据你自己的自身情况而定，但请不要忘了，适合于你的，就是最好的。只要你虚心去做，持之以恒地去做，总比什么都不做要好。请别怪我磨叽，再跟我一起来复习一下美国的汽车大王亨利•福特曾经说过的话：“你相信你能，或者是不能，你都是对的。”

转自： 简七理财（ID：jane7ducai），作者不详。

原题：6步，摆脱金钱的束缚

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